每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜廖丹    

凌晨點(diǎn)外賣次數(shù)過多，銀行卡竟被風(fēng)控凍結(jié)。一套基于機(jī)器學(xué)習(xí)的風(fēng)控系統(tǒng)，正讓尋常消費(fèi)行為與電詐特征在深夜的支付路口狹路相逢。

日前，一名網(wǎng)友在社交平臺(tái)展示了一張帶有反詐中心公章的解封證明，其“可疑交易說明”一欄寫著“主要是晚上凌晨點(diǎn)外賣次數(shù)較多被風(fēng)控”。這位網(wǎng)友調(diào)侃道：“沒玩梗，是真的，蓋章之后解開了?！?/span>

圖片來源：某社交平臺(tái)

金融消費(fèi)者如何降低被“誤傷”的概率？萬一被管控，如何高效解決？銀行業(yè)研究人士表示，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)主要是通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型，識(shí)別與已知電信詐騙等非法活動(dòng)相似的可疑交易模式。金融消費(fèi)者要注意避開敏感交易特征、保持信息真實(shí)有效、遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)賬戶等。

消費(fèi)者被“誤傷”：風(fēng)控模型難以精準(zhǔn)識(shí)別“可疑”外賣

 類似上述四川網(wǎng)友的案例并不少見。據(jù)媒體報(bào)道，上海某股份行的用戶聞女士曾遇到銀行卡突然被限制非柜面轉(zhuǎn)賬的情況。銀行工作人員解釋，風(fēng)控源于一筆0.01元的小額轉(zhuǎn)賬記錄，發(fā)生在晚上九點(diǎn)半左右。

聞女士此前在一家民營(yíng)銀行手機(jī)App開通二類賬戶時(shí)進(jìn)行了綁卡驗(yàn)證操作，這筆小額驗(yàn)證交易被系統(tǒng)識(shí)別為存在風(fēng)險(xiǎn)，從而觸發(fā)了風(fēng)控模型。銀行人士指出：“以往有的洗錢手段就是先小額試探，后續(xù)再大額轉(zhuǎn)入。”

實(shí)際上，在社交平臺(tái)搜索“銀行風(fēng)控”不難發(fā)現(xiàn)，用戶銀行卡被風(fēng)控的原因多種多樣：有用戶因大額轉(zhuǎn)賬被銀行要求提供流水，有用戶因在同一時(shí)間進(jìn)行多筆購(gòu)物后又退款被凍結(jié)賬戶。

“我是農(nóng)信卡有立減金，付了幾筆0.01元，被封了一年多了?！?/span>

“我的工行卡也被管控過，因?yàn)槲议L(zhǎng)期同一時(shí)間點(diǎn)同一家的外賣?！?/p>

“我愛半夜睡不著在拼多多買東西，農(nóng)行卡被凍結(jié)了，叫我去柜臺(tái)解卡，問我為啥半夜那么多幾十塊的交易，懷疑刷單?！?/span>

“之前支付寶有個(gè)筆筆攢（就是你每支付一筆還會(huì)額外劃扣一筆你設(shè)定的小額到余額寶里），我曾經(jīng)有天支付太多筆，相同金額劃扣太多筆，導(dǎo)致銀行卡被凍結(jié)?！?/p>

“半夜在支付寶喂小雞每次花1分錢可以多喂一次，然后被凍結(jié)了。銀行卡半夜總是支出0.01元?！?/span>

社交平臺(tái)上網(wǎng)友分享的這些案例揭示了當(dāng)前銀行風(fēng)控系統(tǒng)存在的共性挑戰(zhàn)：系統(tǒng)難以精確區(qū)分正常消費(fèi)與可疑交易，導(dǎo)致部分合理交易被“誤傷”。

“誤傷”背后：哪些交易容易觸發(fā)銀行風(fēng)控？

“半夜點(diǎn)外賣被管控，可能并非針對(duì)特定平臺(tái)，而是交易行為觸發(fā)了銀行的反欺詐風(fēng)控模型。”西部地區(qū)某大型商業(yè)銀行二級(jí)分行業(yè)務(wù)主管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者解釋道，當(dāng)系統(tǒng)捕捉到“非常規(guī)交易時(shí)段（如深夜至凌晨）”“連續(xù)多筆小額交易”“資金快進(jìn)快出”等特征時(shí)，便會(huì)自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警機(jī)制。

深夜時(shí)分點(diǎn)外賣，雖然對(duì)消費(fèi)者是合理需求，但在機(jī)器算法眼中，其時(shí)間點(diǎn)與電詐分子測(cè)試盜刷銀行卡的活躍時(shí)段高度重合。小額、多筆的支付特征，也與犯罪分子“試卡”行為模式相似。

“機(jī)器無法識(shí)別交易對(duì)手的真實(shí)性，風(fēng)控模型不可能人工挨個(gè)核實(shí)每張銀行卡?！痹撝鞴芡嘎叮y行系統(tǒng)只能依據(jù)既定的風(fēng)險(xiǎn)特征模型進(jìn)行自動(dòng)化判斷。一旦交易行為被模型判定為高風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)啟動(dòng)分級(jí)管控措施。

“如果客戶的銀行卡被管控，需要客戶提交解控申請(qǐng)，我們會(huì)按照管控的程度以及交易的異常程度進(jìn)行不同的處理?！痹撝鞴苓M(jìn)一步解釋道，有些管控在銀行網(wǎng)點(diǎn)層面就可以解決，但疑點(diǎn)確實(shí)比較大的就需要像前述網(wǎng)友所示的那樣，填報(bào)申請(qǐng)，報(bào)當(dāng)?shù)胤丛p中心進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)。

“銀行的反欺詐模型基于海量歷史涉案數(shù)據(jù)訓(xùn)練而成，其核心邏輯是識(shí)別與已知電詐手法高度相似的可疑交易模式?！蹦迟Y深銀行業(yè)研究人士告訴記者，從技術(shù)角度看，風(fēng)控系統(tǒng)可能設(shè)定了“小額且高頻”的使用特征作為風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并附加了“在凌晨用卡”等風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。凌晨多次點(diǎn)外賣的消費(fèi)模式，同時(shí)觸發(fā)了這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，從而被系統(tǒng)識(shí)別為可疑交易。

為何會(huì)“誤傷”：“防御性風(fēng)控”策略拉高風(fēng)險(xiǎn)攔截閾值

各地金融消費(fèi)者的“遭遇”背后，是銀行在多重壓力下緊繃的風(fēng)控神經(jīng)?！爱?dāng)前，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)如同一個(gè)精密但敏感的壓力感應(yīng)器，其運(yùn)行邏輯受外部合規(guī)要求與內(nèi)部問責(zé)機(jī)制的雙重塑造?！鼻笆鲢y行業(yè)研究人士如此形容道。

他表示，一方面，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、反洗錢已成為金融機(jī)構(gòu)的法定責(zé)任與核心任務(wù)，監(jiān)管壓力層層傳導(dǎo)。在“誰開戶、誰負(fù)責(zé)”的原則下，一旦出現(xiàn)涉案賬戶，銀行不僅面臨高額罰款，其新開戶、產(chǎn)品創(chuàng)新等業(yè)務(wù)也可能被施以限制措施。嚴(yán)厲的追責(zé)機(jī)制，使得“零涉詐賬戶”成為不少基層網(wǎng)點(diǎn)心照不宣的硬性目標(biāo)。

在此背景下，銀行的理性選擇傾向于“防御性風(fēng)控”，即在無法百分百精準(zhǔn)識(shí)別時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)攔截閾值調(diào)高，以最大程度避免漏報(bào)（放過詐騙）所帶來的不可承受之重。

另一方面，風(fēng)控模型的固有局限也加劇了“誤傷”可能。

現(xiàn)有的自動(dòng)化模型主要基于歷史涉案數(shù)據(jù)訓(xùn)練，通過識(shí)別“夜間多頻小額交易”等模式特征來預(yù)警。盡管該模式與正常夜間消費(fèi)存在重疊，但在“漏報(bào)”代價(jià)遠(yuǎn)高于“誤報(bào)”的成本效益權(quán)衡下，系統(tǒng)設(shè)計(jì)天然偏向?qū)徤?。這導(dǎo)致部分如夜班工作者、自由職業(yè)者等群體的正常金融活動(dòng)，因其交易時(shí)間、頻率與“風(fēng)險(xiǎn)模型”巧合，而被卷入風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)。

銀行風(fēng)控系統(tǒng)的背后是不斷升級(jí)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙威脅。

“我之前網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物被詐騙過數(shù)千元，血的教訓(xùn)。”四川金融消費(fèi)者林女士對(duì)記者表示，其朋友圈有銀行人士呼吁客戶提高反詐意識(shí)。

“從經(jīng)驗(yàn)來看，被管控的銀行卡都事出有因?！鼻笆龃笮袠I(yè)務(wù)主管無奈道，半夜點(diǎn)一次外賣，不至于被管控，有可能是觸發(fā)了多個(gè)疑點(diǎn)。

如何降低“誤傷”概率：細(xì)化規(guī)則、升級(jí)技術(shù)、規(guī)范用卡 

面對(duì)“保護(hù)用戶資金安全”與“保障金融服務(wù)體驗(yàn)”之間的矛盾，金融業(yè)界與監(jiān)管層正在尋求更優(yōu)的平衡點(diǎn)。前述研究人士表示，其演進(jìn)路徑應(yīng)聚焦于兩個(gè)核心：規(guī)則細(xì)化與技術(shù)升級(jí)。

在規(guī)則層面，核心在于推動(dòng)風(fēng)控措施從“粗放管控”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)畫像”?！斑@要求風(fēng)控模型不僅看交易行為本身，更需結(jié)合多維數(shù)據(jù)形成立體用戶畫像?！彼硎尽?/p>

例如，區(qū)分一個(gè)賬戶是長(zhǎng)期夜間活躍的創(chuàng)作者收入賬戶，還是突然在凌晨發(fā)生多筆測(cè)試性交易的陌生賬戶。同時(shí)，監(jiān)管部門也要引導(dǎo)建立更精細(xì)化的分級(jí)分類管理機(jī)制，避免“一刀切”的限額或凍結(jié)，對(duì)長(zhǎng)期信用良好、行為穩(wěn)定的賬戶給予更多信任空間。

在技術(shù)層面，人工智能與大數(shù)據(jù)為風(fēng)控精準(zhǔn)化提供了工具。傳統(tǒng)的規(guī)則引擎正與機(jī)器學(xué)習(xí)、圖計(jì)算等更先進(jìn)的技術(shù)融合。

系統(tǒng)要通過分析更復(fù)雜的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（如交易對(duì)手的對(duì)手、資金流轉(zhuǎn)路徑），更準(zhǔn)確地識(shí)別出隱藏于正常交易模式下的欺詐鏈條，從而減少對(duì)孤立但“形似”風(fēng)險(xiǎn)交易的誤判。 

對(duì)于金融消費(fèi)者而言，理解規(guī)則、規(guī)范用卡，是避免觸發(fā)不必要風(fēng)控警報(bào)、保障自身支付順暢的最有效方式。基于當(dāng)前銀行風(fēng)控邏輯，前述分析人士提供了幾點(diǎn)切實(shí)可行的建議：

維持穩(wěn)定、合理的交易習(xí)慣。盡量避免在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行多筆、固定金額的試探性轉(zhuǎn)賬。如有大額資金劃轉(zhuǎn)需求，優(yōu)先選擇工作日白天操作。對(duì)于夜間消費(fèi)等可能被標(biāo)記的“非典型”交易，保持合理頻率，可降低被系統(tǒng)重點(diǎn)關(guān)注的概率。

確保賬戶信息完整有效。定期檢查并更新在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼、身份證件有效期及常住地址等信息。信息過期或不全的賬戶，本身就會(huì)被風(fēng)控系統(tǒng)列為需加強(qiáng)關(guān)注的對(duì)象。

審慎進(jìn)行陌生賬戶往來。不向不明賬戶轉(zhuǎn)賬，不隨意參與網(wǎng)絡(luò)刷單、虛假投資等可能涉及非法資金鏈條的活動(dòng)。你的賬戶若與已被監(jiān)管標(biāo)記的風(fēng)險(xiǎn)賬戶發(fā)生交易，極有可能被關(guān)聯(lián)管控。

妥善保留交易憑證。養(yǎng)成保留線上、線下消費(fèi)合同、訂單截圖、物流單據(jù)等電子或紙質(zhì)憑證的習(xí)慣。一旦賬戶因交易問題被限制，這些是向銀行證明交易真實(shí)性與合法性的關(guān)鍵材料。

理性應(yīng)對(duì)，按正規(guī)渠道申訴。若遇賬戶功能受限，首先保持冷靜，通過官方客服、網(wǎng)點(diǎn)等渠道準(zhǔn)確了解限制原因。根據(jù)銀行指引，通過手機(jī)銀行補(bǔ)充身份信息，或前往柜臺(tái)提交相關(guān)交易證明材料，通常可解決大部分“誤傷”情況。若涉及司法凍結(jié)，則需依法配合司法機(jī)關(guān)調(diào)查。

銀行風(fēng)控體系的強(qiáng)化，本質(zhì)是數(shù)字時(shí)代為公眾資金安全筑起的一道動(dòng)態(tài)防線。這道防線必然會(huì)在“安全”與“便利”之間動(dòng)態(tài)調(diào)整。作為用戶，主動(dòng)適配規(guī)則、保持良好金融習(xí)慣，不僅能有效規(guī)避“誤傷”，更能與金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)筑一個(gè)更健康、更安全的數(shù)字金融生態(tài)。

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