每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

11月26日，香港新界大埔屋邨宏福苑多棟住宅樓發(fā)生火災。截至11月30日下午4點，已造成146人遇難、79人受傷。

這起火災，也引發(fā)了人們對于房屋安全與風險保障的關(guān)注。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在社交平臺上，關(guān)于家財險的討論近期有所上升。

那么，家財險究竟該怎么買？投保時最應該關(guān)注哪些方面？

家財險“咨詢熱”：有平臺搜索量翻倍

“香港大火事件后，咨詢家財險的人有所增多?！彬v訊微保方面人士在跟《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，11月25日后家財險產(chǎn)品頁面訪問量翻倍。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在社交平臺上，討論家財險的帖子在持續(xù)增加。有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，每次這類事件發(fā)生后用戶的搜索量都會有一些波動，主動搜索相關(guān)保險產(chǎn)品的用戶數(shù)量會有一定的上升。

有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，此類事件發(fā)生后，大家的風險意識會顯著提升，主動檢索相關(guān)保險產(chǎn)品屬正常現(xiàn)象。

據(jù)悉，在內(nèi)地保險市場上，跟房屋保障相關(guān)的保險主要有新建住房潛在質(zhì)量缺陷保險（IDI）、巨災險、家財險等。相較于IDI和巨災險等，家財險是發(fā)展較為久遠的保險業(yè)務種類之一。

家財險自1981年起就在國內(nèi)開辦，主要是以城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)為保險標的，以火災、爆炸等自然災害及意外事故導致的損失為保障責任的財產(chǎn)保險。

從保障內(nèi)容來看，家財險承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)等。家庭財產(chǎn)災害損失險規(guī)定的保險責任包括火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。

除了傳統(tǒng)家財險外，近幾年各地還陸續(xù)推出城市定制普惠型家庭財產(chǎn)綜合保險，也就是普惠型家財險，這類保險具有保障全面、價格實惠、服務性強等特征，項目多采用“保險+服務”創(chuàng)新產(chǎn)品模式，并以“共保體”模式承保。例如“北京普惠家財?！薄昂Ｄ匣菁冶！薄皽冶！钡?。

如何選購：覆蓋核心風險、保額充足

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，相較于香港住宅樓宇在開發(fā)商階段就有大廈公契或者大廈公約，內(nèi)地房屋保險制度當前還處于試點中，能保障房屋安全的更多集中在巨災險、家財險等保險類型上。但是，相較于當前超600億平方米的住房面積，家財險雖然增速較快，但整體滲透率還比較低。

在市場需求的推動下，家財險近十年來保持了較高的增速?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者獲取的數(shù)據(jù)顯示，1998至2024年，家財險保費收入從12億元增長至285億元，增長約23倍。

然而，相較于整個財險行業(yè)和整個業(yè)務量來看，家財險的市場占有率仍處于較低水平。2024年，家財險在整個財險業(yè)務中占比僅1.7%。

有業(yè)內(nèi)人士表示，家財險的發(fā)展面臨著居民的“理性忽視”與供給不足的雙重影響。一方面，住房保險完全依賴自愿參保，缺乏強制性或準強制性投保機制；另一方面，保險行業(yè)作為供給方，缺乏統(tǒng)一的建筑年代、結(jié)構(gòu)類型、歷史損失和區(qū)域災害強度數(shù)據(jù)庫，難以進行精準化風險分級與差異化定價。

“內(nèi)地家庭的家財險滲透率不足5%?！蔽浵伇＜邑旊U業(yè)務負責人蔣明龍對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“當前家財險在內(nèi)地的公眾認知度偏低。我們在一次市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有80%的家庭認為‘房屋風險應由物業(yè)承擔’。而在法律上，房屋內(nèi)部損失多由業(yè)主自負，這類損失可以通過家財險進行補償?！?/p>

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，當前，市場上的家財險種類繁多，保障內(nèi)容、保費價格等內(nèi)容也各不相同，作為普通消費者，究竟該如何挑選適合自己的產(chǎn)品？

“家財險應該關(guān)注這三類核心責任和保額：水暖管爆裂損失、第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失、房屋裝潢損失（火災、自然災害等）?！笔Y明龍表示，為了提升大眾對家財險的投保體驗和意識，一些產(chǎn)品會附帶家政服務，各地政府也在推出城市定制普惠型家財險，提升家財險的認知度。

慧擇保險經(jīng)紀財產(chǎn)險產(chǎn)品負責人劉甜表示，挑選家財險，關(guān)鍵在于確保保障額度充足并覆蓋核心風險。確定保障額度時，房屋主體應參考重建成本而非市場價，即估算在當前條件下重新建造的費用。室內(nèi)財產(chǎn)如裝修、家電等，則建議按重置總價值計算，并需注意保單對貴重物品的分項賠償限額。此外，建議附加第三方責任險，以應對因自家事故對鄰居造成的損失。

房屋保險制度：多地已在試點

值得一提的是，除了居民自發(fā)購買的保險產(chǎn)品，政府部門也在積極推動和建立房屋保險制度。

2023年，重慶市公房管理處選擇具有代表性的部分公有住房投了首份“房屋安全保險”，隨后天津、廣州均在房屋保險制度方面做出探索。

2024年8月23日，住房和城鄉(xiāng)建設部副部長董建國在國務院新聞辦公室舉行的“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險這三項制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長效機制。此后，上海等22個城市開展相關(guān)試點。

2025年10月13日，住房和城鄉(xiāng)建設部黨組書記、部長倪虹發(fā)表了署名文章《新時代新征程城市工作要識變應變求變》。文章稱，加快建立房屋體檢、房屋安全管理資金、房屋保險三項制度，為房屋全生命周期安全管理提供制度保障。

某再保險人士表示，住房保險未來可在產(chǎn)品、制度和模式方面加快創(chuàng)新。產(chǎn)品端，鼓勵小區(qū)業(yè)委會利用住房養(yǎng)老金個人賬戶資金為本小區(qū)房屋購買住房公共部位維修保險，同時引入“保險+監(jiān)測”服務，強化日常維護和管理工作；制度方面，推動完善頂層設計，強化制度保障，厘清保險責任，區(qū)分保障結(jié)構(gòu)，推動將“保險+服務” 模式嵌入到現(xiàn)有房屋安全管理體系中；模式端，構(gòu)建從開發(fā)建設到維護使用的全生命周期保險機制。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝