◎黃嵩（北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心秘書長(zhǎng)）

2015年是中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展元年。1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)，給個(gè)人征信業(yè)帶來變革的力量和新鮮的氣息。

此后，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)紛紛推出信用評(píng)分和各類產(chǎn)品，應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，有效推動(dòng)“守信受益，失信懲戒”社會(huì)環(huán)境的形成。

個(gè)人征信業(yè)正在成為中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)的最好助力。

“你的信用分是多少？”正在成為日常問候語

關(guān)于個(gè)人征信，今年有兩件事在朋友圈里傳得很火。一是芝麻分700分以上申請(qǐng)新加坡簽證，可以簡(jiǎn)化手續(xù)。二是芝麻分750分以上，可走機(jī)場(chǎng)快速安檢通道。

這讓很多人一下子開始重視信用。每月初，你的信用分是多少？漲了嗎？開始成為朋友間的日常問候。

征信是個(gè)很專業(yè)的事情，做好專業(yè)的事情，是征信機(jī)構(gòu)的本分。但作為信用社會(huì)建設(shè)的重要力量之一，征信機(jī)構(gòu)也有信用教育、信用宣導(dǎo)的職責(zé)。

螞蟻金服“芝麻信用分”、拉卡拉“考拉分”、華道征信“豬豬分”等，讓每個(gè)人的信用有了直觀、量化的感知，信用簽證、快速安檢通道這樣的服務(wù)和營(yíng)銷，更是讓信用成為公眾實(shí)實(shí)在在的感知。

中國(guó)征信業(yè)的明天是歐美征信業(yè)的后天

信用分、信用度、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反欺詐、黑名單、數(shù)據(jù)類、插件類等，各種征信產(chǎn)品和服務(wù)不斷出現(xiàn)，讓原先沒有信貸記錄的人，也有了直觀的信用表現(xiàn)。

信用酒店、信用租房、信用租車、信用旅游、消費(fèi)金融等應(yīng)用場(chǎng)景不斷涌現(xiàn)，征信給民眾帶來的便利從金融延展到生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，信用成為一種財(cái)富，信用社會(huì)的帷幕真正開始拉開。

這其實(shí)并不是什么新鮮事。從美國(guó)等征信發(fā)達(dá)的國(guó)家來看，征信服務(wù)早已從金融拓展到零售、租賃、汽車、公用事業(yè)、電信、招聘、催收等。

這也將給中國(guó)征信業(yè)帶來新的機(jī)會(huì)。

中國(guó)人民銀行征信中心作為“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”的專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)，收錄的個(gè)人用戶有8億多，但有信用記錄的僅3億，而且主要面向金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。

隨著芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信等試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的加入，征信的應(yīng)用場(chǎng)景將不斷拓展，征信業(yè)的價(jià)值、市場(chǎng)空間以及對(duì)信用社會(huì)建設(shè)的作用，將不斷挖掘、提升。

相比歐美，我們的信用體系、產(chǎn)品服務(wù)、應(yīng)用場(chǎng)景以及社會(huì)氛圍都還有很大的差距。

但在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，中國(guó)征信業(yè)也有更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)的大力推動(dòng)、根植于國(guó)人骨子里的傳統(tǒng)誠(chéng)信文化，更為中國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展，提供了彎道超車歐美的可能。